Assurance vie : la solution pour bien préparer votre retraite
Parmi les placements préférés des Français, il y a l’assurance vie. Avec cette assurance, vous avez la possibilité de réaliser vos projets, de compléter vos revenus à la retraite et transmettre votre épargne à vos bénéficiaires tout en profitant de conditions fiscales très avantageuses. Mais comment fonctionne cette assurance ? Sur quels fonds les épargnes peuvent-elles être placées ? Quelles sont les bonnes raisons d’utiliser une assurance vie ? Comment cette solution peut-elle vous aider à préparer votre retraite ? Focus sur l’assurance vie !
Qu’est-ce qu’une assurance vie et quels sont ses avantages ?
Véritable placement financier, l’assurance vie est une solution très intéressante pour constituer une épargne utilisée pour les projets de moyen ou long terme. Cette épargne peut aussi être utilisée pour faire fructifier un capital et pour permettre à des bénéficiaires de jouir de la somme épargnée au décès de l’assuré. Contrairement aux autres produits d’épargne, les fonds de celui-ci ne restent pas bloqués jusqu’au départ à la retraite.
Présentée comme un produit d’épargne très souple, l’assurance vie peut être alimentée par des versements réguliers ou par votre capacité d’épargne du moment. En d’autres termes, les versements sont libres. À vous de décider si vous souhaitez effectuer des versements mensuellement ou annuellement. En cas d’imprévu, le contrat d’épargne retraite vous permet de disposer d’une grosse somme d’un coup.
Autre avantage de l’assurance vie : les rachats restent très souples. Cela veut dire que vous pourrez choisir de tout récupérer (votre capital) ou seulement une partie. Il y a aussi la possibilité d’obtenir des revenus réguliers, notamment via la mise en place de rachats partiels programmés. Vous l’aurez compris, l’assurance vie est un complément de retraite, plus flexible que le plan retraite de type PERP.
Par ailleurs, il est utile de souligner que la rente viagère peut être versée jusqu’au décès du souscripteur. À noter aussi qu’avec ce type de sortie, le surplus de capital au décès de l’assuré revient à la compagnie d’assurance et non aux héritiers, sauf si le souscripteur a choisi une rente viagère réversible à 60% ou 100% à son conjoint (au décès de l’assuré).
En cas de décès de l’assuré, comme nous le disions, le capital de l’assurance vie pourra être transmis hors droits de succession aux bénéficiaires. Le versement de la rente peut aussi se faire au conjoint, notamment si la réversibilité a été choisie lors de la mise en place de la rente viagère.
Les fonds sur lesquels vous pourrez placer votre épargne
Vous pourrez choisir de placer votre épargne dans les fonds en euros ou dans les fonds en unités de compte. Concrètement, les contrats en euros sont parfaits pour ceux qui ne souhaitent pas prendre de risque avec leur épargne. Il s’agit d’une solution sécurisée où les intérêts se capitalisent de manière automatique. Quant aux contrats en unités de comptes, ils sont intéressants sur le long terme, mais présentent toutefois des risques financiers importants. Voici ce que vous devez savoir sur les deux types de contrats :
Le contrat d’assurance vie en euros
Aussi connus comme les contrats d’assurance vie « monosupport », ceux-ci peuvent être alimentés seulement en euros. Le grand avantage de ce type de fonds est qu’il vous offre une très grande sécurité. En fait, l’assureur se doit de rembourser le montant net des sommes cotisées à l’échéance du contrat. Avec ce contrat, vous ne prenez aucun risque sur l’épargne placée. Celle-ci ne dépend pas des marchés financiers.
Quant à la rémunération des contrats en euros, elle se fait en fonction du taux d’intérêt technique, réglementé à 75% du taux moyen des emprunts d’État (TME), et en fonction de la participationaux bénéfices de l’assureur. Cette dernière est versée chaque année, mais il faut aussi savoir que l’assureur peut lisser les versements dans le temps pour garantir des rendements lors des années à faibles performances.
Quoi qu’il en soit, l’assureur dispose d’un délai maximal de 8 ans pour vous restituer la totalité des bénéfices d’une année donnée. Pour ce qui est des rendements, ils continuent à baisser depuis 2010. Il y a encore quelques années, les contrats offraient des rendements d’environ 4%, contre 1,5% en 2019. Le bon côté, c’est que le taux est garanti, et sans risque.
Le contrat d’assurance vie en unités de compte
Les contrats en unité de compte sont aussi appelés les contrats d’assurance vie « multisupport ». Avec ce type de contrat, vous pouvez investir sur un ou plusieurs supports de financement différents. Par exemple, des obligations, des actions, des SCPI ou des OPCVM, entre autres. L’autre différence avec le contrat monosupport est que le multisupport permet de transférer une épargne d’un contrat à un autre sans casser le contrat. Il faudra seulement supporter des frais d’arbitrages pour chaque transaction.
Attention, toutefois, car le contrat d’assurance vie en unités de compte présente quelques risques. Vous devrez donc bien choisir votre exposition au risque en pondérant les supports sans risque comme les fonds en euros avec des actifs risqués apportant un éventuel rendement accru. Comme vous pouvez vous en douter, les risques de ce type de contrat dépendent du ou des supports choisis.
Le rendement garanti sur la valeur réelle de l’épargne va fluctuer en fonction des marchés. Lorsque le support sur lequel l’épargne est placée se valorise, la valeur du contrat d’assurance vie va aussi augmenter, et lorsque le support sur lequel l’épargne est placée se dévalorise, la valeur du contrat va baisser.
En tant qu’épargnant, vous pourrez choisir le mode de gestion de votre contrat d’assurance vie multisupport entre la gestion libre, la gestion profilée, la gestion pilotée et la gestion sous mandat :
La gestion libreA vous de repartir votre épargne entre les différents supports proposés. Vous pourrez modifier la composition de votre contrat à tout moment pendant sa durée de vie. |
La gestion profiléeVous confiez la gestion de votre épargne et la répartition des actifs à des experts financiers. Il vous faudra choisir entre le profil sécurité, équilibré et dynamique. |
La gestion pilotéeIci, la gestion est personnalisée en fonction de votre âge et de votre stratégie. |
La gestion sous mandatVous confiez la gestion de votre épargne à un professionnel. C’est un type de gestion particulier qui concerne principalement les contrats haut de gamme. |
La fiscalité des contrats d’assurance vie
L’assurance vie permet de bien préparer sa retraite ou de transmettre un patrimoine. Ce qui est d’autant plus intéressant avec le contrat d’épargne retraite est que le capital transmis au(x) bénéficiaire(s) pas soumis aux droits de succession dans les limites fixées par la réglementation. À savoir également qu’en cas de rachat, les plus-values sont soumises à imposition. Autrement dit, le contrat d’assurance vie a été conçu dans un cadre fiscal avantageux.
Bien choisir son contrat d’épargne retraite
Enfin, il est important de rappeler que le placement sur un fonds en euros totalement sécurisé est de moins en moins rémunérateur. Si vous souhaitez avoir un complément de revenu à la retraite, vous pourrez souscrire un contrat d’assurance vie multisupport. Vous pourrez alors diversifier votre épargne et profiter d’une meilleure rémunération. Toutefois, gardez en tête que ce type de support peut aussi être risqué.
La solution pourrait être de repartir l’épargne entre le fonds en euros et le fonds en unités de compte. Si vous ne savez pas quel mode de gestion choisir, vous pourrez vous orienter vers le mode de gestion profilée qui pourra répartir les fonds vers une sécurisationprogressive, soit vers un fonds en euros au fur et à mesure que vous vous approchez de l’âge de départ à la retraite.
En fait, tout va dépendre de l’âge auquel vous commencez à préparer votre retraite. N’hésitez pas à demander plus d’infos à votre assureur qui saura vous conseiller et vous proposer les contrats d’assurance vie les plus adaptés à votre profil, à vos besoins et à vos objectifs.
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