Certes, les nouveaux plans d’épargne retraite ont de nombreux avantages fiscaux. Mais il existe différents frais sur les PER, notamment les frais de gestion, les frais sur les versements, les frais d’arbitrage et les frais d’arrérages, il est donc utile de les connaître pour éviter les mauvaises surprises. Ces frais peuvent être très importants, notamment pour les PER Individuels, c’est pourquoi ils sont pointés du doigt par le Comité consultatif du secteur financier. Ces frais sont-ils en train de grever les rendements des contrats ?
Le CCSF s’intéresse aux frais appliqués aux PER
Depuis le 1er octobre 2019, nous avons droit à de nouveaux plans d’épargne retraite appelés PER. Comparés aux anciens dispositifs d’épargne retraite, ceux-ci sont plus avantageux. En effet, la création des PER s’inscrit comme une nette amélioration de l’épargne retraite. Cette solution permet aux souscripteurs d’épargner sur le long terme et de demander une sortie en capital, en partie ou en totalité, selon leurs besoins. Des cas de déblocage anticipé sont également prévus. Qui plus est, ils peuvent, à travers ce dispositif d’épargne, bénéficier d’une déduction du revenu imposable.
Il est clair que les nouveaux Plans d’Épargne Retraite ont tout pour plaire. Mais, comme tout dispositif, ceux-ci n’ont pas que des avantages. Bien souvent, les adhérents ne sont pas assez bien informés sur les différents frais liés au produit d’épargne retraite. Le 20 juillet dernier, le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) a rendu un rapport pour mettre l’emphase sur les frais associés à ces produits d’épargne. Des frais qui sont trop nombreux, qui sont opaques et qui pèsent sur le rendement des produits d’épargne. Le rapport a été rendu public.
Des frais excessifs et peu transparents selon l’étude
À l’issue de cette étude, deux constats ressortent. Le premier porte sur les frais des PER Individuels assurance, incluant les frais des assureurs et les frais des sociétés de gestion, qui concernent tous les acteurs et tous les contrats. Pour le comité, ces frais sont excessifs et ont un impact sur le rendement des contrats. Par exemple, les frais de gestion dans un PER comprenant des unités de compte en action touche les 3% et cela n’inclut pas les autres frais notamment sur le versement, les frais d’arbitrage et les frais d’arrérages. Pour l’épargnant qui a choisi la déductibilité des versements, l’impact négatif des frais sur le rendement brut est diminué, car il y a quand même un gain fiscal.
Deuxième constat : le manque de transparence sur les frais. Les informations concernant les frais ne sont pas affichées sur les sites internet de nombreux établissements. Il faudrait que le souscripteur connaisse la somme des frais annuels de gestion totaux à l’avance. De même, celle-ci devrait être affichée sur le relevé d’information annuel. Or, ce n’est pas le cas. En d’autres termes, l’information sur les frais liés au PER Individuel n’est pas assez complète, et les sociétés financières doivent permettre aux consommateurs de se renseigner par leurs propres moyens, sur les différentes solutions d’épargne retraite disponible.
Afin de permettre à ceux qui envisagent de souscrire un Plan d’Épargne Retraite de faire jouer la concurrence, le comité consultatif conseille aux sociétés financières d’inscrire toutes les informations relatives aux frais des PER sur leurs sites internet. Dans la même optique, elle recommande aux sociétés financières d’afficher les frais de gestion totaux dans les relevés d’information annuels. Ce n’est pas tout, car elle met l’emphase sur la nécessité de mettre en place un comparateur public sur le modèle de l’Observatoire des tarifs bancaires. Enfin, le rapport indique également que de nouvelles offres simplifiées et adaptées à un large public seront développées. Ceci, à des tarifs bas et limités.
L’Association Force Ouvrière Consommateurs (AFOC) soutient les mesures préconisées par le CSSF pour que les consommateurs aient une meilleure visibilité sur les offres d’épargne retraite et sur les différents frais des PER. Elle rappelle également qu’effectuer des versements sur les PER, c’est investir dans des placements financiers. Il s’agit donc d’une solution d’épargne retraite qui convient aux utilisateurs avertis, car il peut y avoir une perte de tout ou d’une partie du capital.
Les différents frais appliqués aux Plans d’Épargne Retraite (PER)
Les consommateurs se doivent d’être vigilant avant de souscrire un PER. Il est important de bien se renseigner sur les différents frais pouvant être élevés :
- Les frais d’adhésion : lorsqu’ils sont appliqués, ils varient de 20 à 50 euros
- Les frais sur versements : pour les acteurs en ligne, ils sont de 0 à 5%. Concrètement, le souscripteur paie 5% de frais sur chaque versement.Ces frais ne sont pas toujours appliqués, et dépendent du contrat et de l’assureur.
- Les frais de gestion annuels : ce taux est appliqué sur le capital. Il est prélevé annuellement et varie de 0,6% à 1,5%
- Les frais d’arbitrage : à chaque changement de support ou à chaque modification de la structure du PER, le souscripteur doit s’attendre à des frais d’arbitrage dont le montant se situe entre 0% et 1% du montant arbitré.
- Les frais de transfert : pour ceux qui transfèrent leur PERP, leur retraite Madelin, ou leur PERCO vers un PER, il y a des frais de transfert de 1% du montant transféré.
Il peut y avoir d’autres frais. Tout dépendra des options proposées par le gestionnaire du Plan d’Épargne Retraite. Le taux des frais de versement, par exemple, varient de 0% à 5%. Si tel est le cas, il faudra plusieurs années pour récupérer la somme investie. La bonne nouvelle, c’est que les frais sur les versements sont facilement négociables. Les conseillers peuvent les mettre à 0%.
En conclusion
Si vous souhaitez souscrire un PER, vous pouvez commencer par comparer les offres en ligne. Au moment de la comparaison, pensez à regarder les frais avec attention, car ils seront appliqués sur toute la durée du contrat, et ce jusqu’à votre retraite. Ce qu’il faut surtout retenir, c’est que si le plan d’épargne retraite permet de défiscaliser les fonds versés, il peut aussi vous réserver de mauvaises surprises une fois à la retraite. Il est donc essentiel de bien s’informer sur les frais appliqués aux PER.